Les réformes successives du système de retraite semblent compliquer la compréhension des Français vis-à-vis de leurs propres droits. En effet, selon le baromètre retraite 2023 d’Odoxa pour Groupama, 7 Français sur 10 affirment même avoir une vision moins claire de leur future retraite depuis la promulgation de la dernière réforme le 1er septembre dernier, et seuls 39 % des non-retraités déclarent avoir confiance dans notre système aujourd’hui, contre 42 % en 2022. De fait, il apparaît que les actifs s’adaptent : la réforme incite près de 70 % d’entre eux à épargner, et 62 % commencent à préparer financièrement leur retraite. De la même façon, 56 % des salariés déclarent avoir déjà effectué une simulation pour savoir leur âge de départ potentiel (+6 % par rapport à 2022). Autant de tendances conjoncturelles qui confirment le besoin d’anticipation et donc de compréhension de ses droits, pour lever certaines craintes ou angoisses liées au départ.
Séverine Dominique, responsable marketing et communication de France Retraite et co-auteure de La boîte à outils pour préparer sa retraite, livre ses conseils pour favoriser un départ à la retraite maîtrisé :
Comprendre la retraite et connaître ses droits
« Il y a une phrase que l’on utilise souvent auprès des entreprises et des salariés : en matière de retraite, il faut s’informer pour comprendre, comprendre pour savoir et savoir pour s’organiser et agir. La compréhension est donc la base de la préparation de son départ. Il y a d’une part l’aspect technique et calcul de ses droits, et d’autre part l’aspect psychologique et préparation personnelle.
En premier lieu, il est important que les personnes puissent en parler avec leur direction des RH pour organiser leur fin de carrière. De même pour les dirigeants. Avec ces discussions et en s’informant soi-même, il s’agit de savoir comment constituer ses droits, auprès de quel régime nous avons cotisé, savoir si on a un plan d’épargne retraite… Tout cela va poser les bases de la réflexion de fin de carrière et rassurer les personnes qui sauront où elles vont, en termes de dates et de montants. Faire un point sur sa carrière régulièrement permet de lever certaines angoisses pour préparer sa retraite le mieux possible.
Faire des points réguliers sur sa carrière
L’anticipation est très importante. Notre conseil, c’est de s’y mettre au plus tôt, pour valider tout ce que seront nos droits ainsi que les acquis du passé. Par exemple, en début de carrière, autour de 35-40 ans, cela peut être bien de déjà faire un premier point. Que s’est-il passé depuis mon début de carrière qui aura un impact sur ma retraite ? (Expatriation, temps partiel, changement de régime ou de secteur, chômage…). À chaque décision que l’on doit prendre pour sa carrière, il faut en mesurer l’impact sur la retraite. Pour cela, on peut télécharger son relevé de carrière, que l’on reçoit directement et de façon chronologique à partir de 35 ans. L’idée est de vérifier que tout ce qui s’est passé dans sa carrière est bien spécifié, car on constate des erreurs : selon la Caisse des dépôts, une retraite sur six est fausse au moment du départ.
En faisant régulièrement des points de carrière comme cela, vous faites de la prévention pour votre retraite et vous facilitez vos démarches futures. Il faut faire cela tout au long de la carrière, il vaut mieux faire corriger les erreurs dès que possible. D’où l’importance de conserver toute sa documentation et tous ses justificatifs de salaire, de cotisation, d’activité professionnelle ou en provenance de Pôle emploi. Tous les justificatifs qui peuvent prouver vos droits retraite.
Anticiper la question financière et aménager sa fin de carrière
Ensuite, à un certain stade de sa carrière, se pose un sujet plus financier. Autour de 40 ans ou plus, quand on commence souvent à avoir un revenu qui permet d’épargner. Il faut prendre conscience que la retraite représentera environ 50 % de nos derniers revenus d’activité, selon la formule actuelle. Se pose ainsi la question d’éventuelles investissements ou démarches financières pour diversifier ses revenus une fois à le retraite. Cela peut prendre la forme d’un plan d’épargne retraite porté collectivement en entreprise ou de démarches individuelles comme l’acquisition de sa résidence principale ou de l’assurance vie. Là encore, il vaut mieux s’interroger sur sa capacité d’épargne et d’anticipation dès que possible.
Le moment clé pour vraiment préparer son départ, je dirais que c’est 10 ans avant, entre 50 et 55 ans. Il faut alors commencer à regarder l’échéance, notamment pour décider de sa date de départ et de la façon d’y arriver. Il existe différentes façon d’aménager une fin de carrière : carrière progressive, temps partiel senior, maintien de cotisation, cumul emploi-retraite… Il faut envisager et discuter cela au sein de son entreprise, et on constate que de plus en plus de sociétés mettent en place des plans seniors et de la transmission via du mentorat et de la formation de profils juniors. C’est très important également sur le plan psychologique, pour éviter de passer de 100 % d’activité à 0 % d’un coup.
Enfin, il faut rappeler que la retraite en France, ce n’est pas automatique. Ce n’est parce qu’il y a un âge de départ légal préétabli que votre caisse de retraite vous envoie un courrier pour vous dire que tout est prêt. Il faut être pleinement impliqué dans la préparation de son dossier et dans les démarches liées. Il faut envoyer son dossier environ six mois avant sa date de départ, et donc déjà commencer un an avant à récolter et rassembler les différents éléments et documents nécessaires, surtout si on a connu des changements de régime. C’est le moment où les démarches peuvent être les plus angoissantes, si on a tout à faire au dernier moment et que l’on a pas anticipé la constitution du dossier. »
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